Morosidad bancaria: Definición y efectos

La morosidad se define como como la lentitud, dilación o demora en el cumplimiento de un compromiso dentro de la franja de tiempo establecido previamente.

Si nos los llevamos a términos bancarios hablamos de morosidad bancaria que es un indicador del nivel de riesgo de que los deudores de los bancos privados no cumplan con sus obligaciones de pago. Como deudor nos referimos a aquella persona física que solicita un préstamo o un crédito.

Según el Banco de España, en el mes de mayo de 2020, el volumen de créditos de dudoso cobro sumaba 58.080 millones de euros, lo que situó la tasa de morosidad bancaria en el 4,7% del total de crédito concedido.

¿Qué es la morosidad?

La morosidad de un crédito o de un préstamo, según el Banco de España, se considera créditos dudosos a aquellos que presenten dudas razonables sobre su reembolso total (principal e intereses) en los términos pactados contractualmente. Dentro de estos se incluyen los créditos morosos, que son aquellos que tienen algún importe vencido, bien del principal, bien de los intereses o gastos pactados contractualmente, con más de tres meses de antigüedad.

¿Cómo se calcula la tasa de morosidad?

En el ámbito bancario, el índice o ratio de morosidad mide el volumen de créditos considerados morosos sobre el total de operaciones de préstamo y crédito concedido por una entidad financiera.

La tasa de morosidad de un préstamo o crédito, se mide como el cociente entre los créditos morosos y el total de créditos concedidos a los clientes.

Tasa de morosidad bancaria (%) = Crédito dudoso / Crédito total

Banco de España recoge el volumen total de crédito concedido por las entidades financieras y la parte que corresponde a crédito dudoso. De ahí se puede obtener la tasa de morosidad bancaria.

Efectos de la morosidad

Los efectos de la morosidad bancaria no solo afecta al sector financiero sino también al sector productivo. Perjudica al conjunto de toda la economía de un país.

Una tasa de morosidad alta contrae la financiación de los bancos y encarece, elevando los tipos de interés y las comisiones. Es decir los bancos compensan con estas medidas absorber los riesgos de los clientes morosos o insolventes.

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