¿Cómo amortizar una deuda bancaria anticipadamente?

Antes de entrar a valorar cómo amortizar una deuda bancaria de forma anticipada, es necesario definir el concepto de amortización.

En un sentido estrictamente económico, la amortización es el proceso por el cuál se distribuye en el tiempo el gasto de un valor duradero. Este término es utilizado tanto en activos, es decir bienes o derechos, como en pasivos, o lo que es lo mismo, deudas o obligaciones.

Enel primer caso, se trata de un concepto contable por el cuál se divide el valor del activo por su vida útil, y periódicamente se deduce el valor correspondiente al tiempo consumido, dejando un valor actual o residual al activo en cuestión.

Enel segundo caso, en el que nos centraremos, hablaremos de un proceso financiero por el cuál se extingue periódicamente una deuda, reduciendo así el importe residual de la deuda.

De modo que, amortizar una deuda realmente no es más que el proceso habitual de pago de las cuotas correspondientes. Ahora bien, a lo que nos referiremos en este artículo es a la amortización anticipada de una deuda bancaria, es decir, liquidar la totalidad o parte de la deuda antes del término de esta.

¿Cómo puedo amortizar una deuda anticipadamente?

Amortizar anticipadamente una deuda consiste en devolver una parte o la totalidad de la deuda, antes de su vencimiento. Si la amortización es total, la deuda quedará cancelada, mientras que, si la amortización es parcial, podremos escoger entre reducir el importe de cada cuota, o reducir el número de cuotas restantes.

Desde un punto de vista financiero, siempre es mejor optar por reducir el plazo, ya que al reducir el factor temporal estaremos asumiendo menos intereses, de modo que el coste total y final del préstamo será menor que si no lo amortizásemos anticipadamente, o si la amortización fuera en importe de la cuota.

La opción de amortizar el importe de la cuota manteniendo el plazo puede no ser la más eficiente en términos económicos, pero a menudo será la más práctica si nuestra motivación es tener una menor carga mensual y más recursos disponibles, o ajustar el porcentaje que la deuda suponga sobre los ingresos recurrentes.

Considerando que en España el modelo de amortización más común es el francés, también es trascendente el momento en el que decidimos hacer la amortización anticipada. Yes que el sistema francés se caracteriza por tener una cuota total formada por una cuota de intereses, decreciente en el tiempo, y una cuota de capital creciente. De modo que, cuanto antes amorticemos anticipadamente el préstamo, menos intereses pagaremos por el mismo, y menor será el coste total del préstamo.

Es importante también considerar que muchas entidades financieras introducen una comisión por cancelación anticipada.

El coste oportunidad

Para tomar la mejor decisión sobre si amortizar o no, y sobre si hacerlo de forma parcial o total, en cuota o en plazo, es importante considerar también el coste oportunidad en el que podemos incurrir. Y es que, al destinar recursos para la amortización anticipada, estamos renunciando a la oportunidad de usar ese dinero para otros fines. Si en vez de destinarlos a la amortización lo destinásemos algún producto de inversión, con una rentabilidad esperada superior al interés del préstamo, estaríamos frente a una mejor estrategia financiera, con un mayor ahorro o rentabilidad, aunque potencialmente más arriesgada.