Descubre Cómo Obtener la Mejor Hipoteca Variable: Consejos y Beneficios

¿Cómo funciona una hipoteca variable?

Una hipoteca variable funciona con tasas de interés actualizadas periódicamente, lo cual hace que la cuota mensual cambie. El TIN de un préstamo hipotecario variable se compone de la suma del diferencial, definido por el banco y siempre constante, con el índice de referencia, que sufre actualizaciones cada 3, 6 o 12 meses.

¿Las hipotecas variables son más baratas que las hipotecas fijas?

En este momento, las hipotecas variables son más caras que las fijas. La TAE más reducida en una hipoteca fija es de 2,97 %, en Openbank, mientras que la hipoteca variable más barata es la de Kutxabank, con una TAE de 3,13 %.

Si bien la media del mercado sitúa a la variable por encima de la fija, existen excepciones. Actualmente, la oferta variable es más competitiva en Bankinter, ING, Sabadell, Unicaja, UCI y ABANCA.

¿A cuánto están las tasas medias de las hipotecas variables?

Las tasas medias de las nuevas hipotecas variables en España tienen unos tipos medios del 3,24 %, según los últimos datos consolidados del Tipo de interés medio al inicio de las hipotecas constituidas del INE. Estos datos, de octubre de 2025, demuestran la estabilidad en los intereses de las hipotecas variables, ya que en 2025 el tipo medio solo ha tenido una oscilación del 0,34 %, entre el 2,97 % de febrero de 2025 y el 3,31 % de agosto de 2025.

¿Cuánto te prestan los bancos para una hipoteca variable?

Los bancos prestan hasta el 80 % del valor de tasación para una hipoteca variable si se va a comprar una vivienda nueva. Si tienes menos de 35 años o puedes acceder a una VPO, el valor máximo de hipoteca variable sube al 100 % con los avales públicos (como los Avales ICO estatales o los planes autonómicos). Para segunda vivienda, el importe máximo es del 70 % de la tasación.

¿Cuál es el plazo máximo para una hipoteca variable?

El plazo máximo para una hipoteca variable es de 40 años, un límite más alto que en las hipotecas fijas. Sin embargo, la mayoría de los bancos establecen un plazo máximo de 30 años para hipotecas variables.

Además del plazo máximo, existen límites de edad para terminar de pagar el préstamo hipotecario variable, que oscilan entre los 75 y 80 años de uno de los titulares de la hipoteca.

¿Cómo se calculan las cuotas en las hipotecas variables?

Las cuotas en las hipotecas variables se calculan inicialmente a través del TIN, que se compone de la suma del Euríbor y el diferencial establecido por el banco. Este TIN es definido al inicio del préstamo en función del valor total de la hipoteca y los tipos de interés aplicados.

Con esta tasa, y considerando el importe total de la hipoteca y el plazo de pago, se calcula la cuota mensual. Al variar el Euríbor cada seis o doce meses (el estándar más común en España), la cuota mensual se ajusta en cada revisión.

¿Cómo saber cuál es la hipoteca variable más barata?

Para saber cuál es la hipoteca variable más barata, utiliza siempre la TAE, ya que refleja el coste real del préstamo al incluir los intereses y todos los gastos, incluidos los de los productos vinculados. Por ejemplo, en ABANCA el diferencial con productos vinculados es del 0,60 % y sin estas bonificaciones es del 1,60 %, pero la TAE de la hipoteca bonificada es del 4,99 % y se queda en el 4,36 % sin bonificaciones.

Para conseguir la hipoteca variable más barata, compara las ofertas de todos los bancos en el simulador de hipotecas de Prestalo. Selecciona el importe y el plazo de tu préstamo, revisa todas las opciones disponibles y encuentra la mejor alternativa en el comparador de hipotecas variables.

¿Cómo encontrar los mejores bancos para hipotecas variables?

Para encontrar los mejores bancos para hipotecas variables, compara la TAE de todos los préstamos y acepta las condiciones para bonificaciones. Con la TAE más baja, el costo total del préstamo será menor, y con las bonificaciones puedes reducir los intereses hasta un 1,10 %.

Por ejemplo, en una hipoteca variable de Santander de 150.000 € a 30 años, elegir la mejor TAE y obtener bonificaciones significa un ahorro de 94,36 € en cada cuota mensual y de 33.969 € durante todo el plazo de pago.

¿Cuáles son las mejores hipotecas variables (enero de 2026)?

Las mejores hipotecas variables (enero de 2026) son las de Kutxabank, Bankinter y Openbank, mientras que ABANCA tiene la TAE más alta. Consulta en la siguiente tabla las condiciones de las hipotecas variables presentadas por todos los bancos, con la TAE y el diferencial.

¿Cuáles son las condiciones para las bonificaciones en una hipoteca variable?

Las condiciones para las bonificaciones en una hipoteca variable son las siguientes:

• Mantener cuenta bancaria en el mismo banco que el préstamo hipotecario
• Domiciliar tus ingresos
• Contratar y utilizar tarjetas de crédito
• Contratar los seguros de vida y hogar recomendados por el banco
• Comprar una vivienda con calificación de eficiencia energética A o B
• Mantener un saldo mínimo mensual o anual en la cuenta bancaria
• Compra de alarmas sugeridas por el banco
• Contratar un seguro de protección de pagos
• Realizar aportaciones en fondos de inversión

Las principales condiciones para bonificar las hipotecas variables son los seguros y domiciliar los ingresos en una cuenta del banco donde haces la hipoteca. Aceptando las condiciones propuestas, puedes obtener una bonificación de entre el 0,5 % y el 1,10 % en los intereses de una hipoteca variable.

Los productos de bonificación varían en cada banco, y no necesitas contratarlos todos para conseguir la bonificación máxima. Para elegir la hipoteca más barata, debes comparar el precio de todas las condiciones ofertadas para obtener la mayor reducción del TIN y la TAE al menor costo.

Ventajas de una hipoteca variable

Las ventajas de una hipoteca variable son las siguientes:

• Reducir las cuotas mensuales con las bajadas del Euríbor
• Plazos de pago más largos
• Comisiones iniciales más bajas o promocionales
• Bonificaciones hasta el 1,10 %
• Oferta de gastos y comisiones (como tasación y comisión de apertura)
• Tasas de interés reducidas durante el primer año, con cuotas fijas
• Amortización anticipada sin comisiones*

*Las comisiones por amortización anticipada en las hipotecas variables están limitadas por la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario. El máximo legal es del 0,25 % durante los tres primeros años o del 0,15 % durante los cinco primeros, pasando a ser del 0 % a partir de ese momento. Esta limitación legal supone una ventaja competitiva real frente a las hipotecas fijas, donde las comisiones por cancelación total o parcial suelen ser significativamente más elevadas.

¿Siempre voy a pagar lo mismo con una hipoteca variable?

No, solo pagarás el mismo valor con una hipoteca variable durante el período inicial de un año, en el que se aplica un tipo de interés preferencial. A partir de ese momento, las cuotas se actualizan cada seis o doce meses en función de los cambios del Euríbor.

Desventajas de una hipoteca variable

Las desventajas de una hipoteca variable son las siguientes:

• Riesgo de aumento de cuotas por subidas del Euríbor
• Menor previsibilidad en la evolución de las cuotas

¿Cómo se componen los intereses de las hipotecas variables?

Los intereses de las hipotecas variables se componen de la suma del índice de referencia, el Euríbor, y el diferencial definido por el banco, lo que resulta en el TIN. Por ejemplo, con el Euríbor a 12 meses de 2,267 % en enero de 2026 y un diferencial de 0,80 %, los intereses de una hipoteca variable serían del 3,067 % de TIN.

¿Debo mirar el diferencial o el índice de referencia para elegir una hipoteca variable?

Para elegir una hipoteca variable, debes observar el diferencial que ofrece cada banco, ya que es lo que marca la diferencia en el TIN de cada entidad. El índice de referencia siempre es el mismo, puesto que el Euríbor es común para todos los países de la Eurozona y no cambia según el banco. Sin embargo, no te dejes engañar por un diferencial muy reducido, ya que esto puede significar que el banco busca obtener mayores beneficios a través de los productos vinculados. Para evitarlo, revisa siempre la TAE.

¿Qué pasa con mi hipoteca variable si sube el Euríbor?

Si el Euríbor sube, tu hipoteca variable se encarece. Como el Euríbor afecta el TIN de tu préstamo hipotecario, pagarás más intereses, lo cual incrementa la cuota mensual y el costo total de la hipoteca.

¿Cuándo se revisa una hipoteca variable?

Una hipoteca variable en España se revisa semestral o anualmente, según las condiciones acordadas en el contrato. El banco utiliza el índice de referencia correspondiente (normalmente el Euríbor a 12 meses o a 6 meses) para recalcular la cuota, tomando como base el valor del Euríbor publicado el mes anterior a la revisión.

Por ejemplo, si firmaste tu hipoteca en marzo y tu índice es el Euríbor a 12 meses, el banco te informará en febrero (previo a la revisión) sobre el cambio en la cuota, basándose en el valor del Euríbor de enero. Si tu hipoteca está referenciada al Euríbor a 6 meses, la actualización de la cuota será en marzo y en septiembre, basándose en los valores de enero y julio, respectivamente.

¿Merece la pena cambiar mi hipoteca variable en 2026?

Sí, merece la pena cambiar tu hipoteca variable en 2026 si tu diferencial es superior al 1 % o firmaste en un momento de tipos máximos. En estos casos, la mejor opción es realizar una subrogación hipotecaria para mejorar tus condiciones. Aunque el Euríbor se está estabilizando a la baja en 2026, la opción acertada en este momento es cambiar a una hipoteca mixta.

Esta opción es tendencia porque permite obtener la estabilidad de un tipo fijo bajo durante los primeros 3 o 5 años y, posteriormente, beneficiarse de un tramo variable cuando las previsiones sitúan al Euríbor en niveles aún más reducidos. Mejorar tu hipoteca actual puede suponer un alivio inmediato en tu presupuesto mensual.

¿Cómo conseguir la mejor hipoteca variable?

Para conseguir la mejor hipoteca variable, utiliza el simulador de hipotecas de Prestalo. Solo necesitas indicar el importe y el plazo del préstamo para comparar al instante las ofertas de los mejores bancos del mercado. En nuestro comparador de hipotecas variables podrás conocer con total transparencia el diferencial, el TIN, la TAE, las comisiones y todos los costes de tu préstamo hipotecario.

El comparador de hipotecas de Prestalo no solo te muestra la cuota mensual más baja, sino que pone a tu disposición un equipo de asesoría especializada y gratuita para gestionar la aprobación de tu préstamo. Mira ahora las mejores hipotecas variables en Prestalo y ahorra miles de euros en la compra de tu nueva vivienda o en la mejora de tu hipoteca actual.