TAE y TIN: Todo lo que debes saber, cómo calcularlos y cuál es la clave para tus préstamos
- El TIN (Tipo de Interés Nominal) refleja únicamente el interés cobrado por el banco.
- La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye comisiones, seguros y otros costes, siendo la mejor referencia para comparar ofertas.
- La TAE muestra el coste real del préstamo al considerar todos los gastos asociados.
- Su cálculo tiene en cuenta el plazo de devolución y los productos vinculados.
- Aunque el TIN sea bajo, los costes adicionales pueden encarecer el crédito y aumentar la TAE.
- Para conseguir la mejor hipoteca, es clave comparar la TAE de diferentes bancos.
- Utilizar simuladores de préstamos ayuda a identificar ofertas ventajosas y evitar comisiones ocultas.
¿Qué es el TIN y la TAE?
El TIN y la TAE son los tipos de interés de las hipotecas, préstamos e inversiones. Se calculan como un porcentaje sobre el dinero que el banco presta o que se tiene en productos de ahorro, y se calculan anualmente. El TIN significa Tipo de Interés Nominal, porque se aplica solamente sobre el importe prestado, mientras que la TAE significa Tasa Anual Equivalente porque incluye todos los costes asociados a la hipoteca o préstamo.
Tanto el TIN como la TAE se aplican a todo tipo de operaciones en las que un banco te presta dinero. Es decir, tanto las hipotecas como los préstamos personales, los préstamos para coches, los préstamos rápidos y la reunificación de deudas tienen siempre un TIN y una TAE para evaluar el coste del préstamo. También determinados tipos de inversiones, como los depósitos a plazo fijo y las cuentas de ahorro remuneradas, tienen siempre estos dos indicadores.
Dentro de la TAE se incluye siempre el TIN, pero también otros factores con peso en la cuota mensual y en el coste total del préstamo. Por tanto, es el indicador que deberás utilizar para encontrar la hipoteca más barata y el mejor préstamo.
¿Qué incluye el TIN?
El TIN incluye solamente el coste que cobra el banco cada año por prestar dinero. Por ejemplo, si un préstamo de 5.000€ tiene un TIN del 5% anual, esto significa que al final del año se habrán generado 250€ de interés nominal. Si tu préstamo tiene un plazo de 4 años, pagarás al banco 1.000€ sobre el importe prestado.
Al no tener en cuenta los otros costes de un préstamo y reflejar solamente lo que pagas sobre el capital, el TIN se considera un indicador puro.
¿Qué incluye la TAE?
La TAE incluye los intereses pagados al banco junto con todos los demás costes de una hipoteca o préstamo. Es decir, la Tasa Anual Equivalente incluye el importe cobrado en el TIN y el coste de las comisiones, los seguros y los productos contratados (como tarjetas de crédito o una cuenta bancaria).
Existen determinados costes asociados a una hipoteca que no se incluyen en la TAE, como los impuestos, la tasación, la notaría, el registro o la gestoría. Tampoco las comisiones por amortización anticipada entran en el cálculo inicial de la TAE, porque no está garantizado que vayas a tener esos costes con tu hipoteca o préstamo.
¿Para qué sirven el TIN y la TAE?
El TIN y la TAE sirven para calcular el coste de la cuota mensual, para que puedas conocer cuánto dinero te cobrará cada banco por tu préstamo y también para que puedas elegir la mejor hipoteca o préstamo. Para obtener la mejor oferta utiliza siempre la TAE, porque te ofrece una visión completa de todos los costes asociados a tu hipoteca o préstamo.
¿Por qué es importante fijarse en la TAE del préstamo?
Es importante fijarse en la TAE del préstamo porque solo ella incluye todo lo que vas a pagar durante el plazo contratado. Es decir, si el banco te obliga a mantener los seguros de hogar y de vida para bajar los tipos de interés de tu hipoteca durante 30 años, ese coste no entra en la cuota mensual, pero se refleja en la TAE. Por eso, debes fijarte en la TAE para saber cuánto te va a costar efectivamente tu hipoteca o préstamo.
¿Cuáles son las diferencias entre el TIN y la TAE?
Las diferencias entre el TIN y la TAE están en los costes que se incluyen en el cálculo y en la forma en que cada uno refleja el coste total de un préstamo. El TIN solo incluye el importe pagado de interés al banco y no refleja el coste total de un préstamo, mientras que la TAE tiene todos los costes incluidos y por eso refleja el verdadero coste de un préstamo.
La TAE es el indicador más completo y útil para comparar productos financieros y conocer el coste total efectivo.
¿El TIN y la TAE pueden ser iguales?
Sí, el TIN y la TAE pueden ser iguales cuando un préstamo no tiene más costes que los intereses cobrados por el banco. Si no hay comisiones, seguros ni otros gastos además del dinero que el banco cobra por prestar dinero, el TIN y la TAE son iguales.
¿Un préstamo puede tener un TIN y una TAE del 0%?
Sí, un préstamo puede tener un TIN y una TAE del 0% cuando no se cobran intereses por el préstamo. Esta situación ocurre con frecuencia en los préstamos rápidos, donde puedes obtener tu primer préstamo y pagar hasta 50 días sin intereses.
¿Cómo se calculan el TIN y la TAE?
Para calcular el TIN y la TAE de una hipoteca tienes que conocer todos los factores que intervienen en el cálculo, que incluyen el porcentaje del tipo de interés cobrado por el banco, el plazo de devolución y todos los costes asociados. Si tienes una hipoteca con tipo variable, necesitas conocer también el valor del Euríbor. Solamente conociendo todos estos valores puedes calcular cuánto vas a pagar por el TIN y por la TAE en un préstamo o hipoteca.
Después de tener todos los datos, deberás utilizar las fórmulas de cálculo específicas que existen para calcular el TIN y la TAE fijos o variables. Los cálculos son complejos y no es necesario realizarlos si accedes a un simulador de hipotecas o a un simulador de préstamos personales.
Fórmula para calcular el TIN fijo
La fórmula para calcular el TIN fijo es la siguiente:
Interés anual = Capital prestado × (TIN / 100)
Ejemplo para una hipoteca de 100.000€ con un TIN fijo del 3% a 20 años:
Interés anual = 100.000€ × (3 / 100) = 3.000€
Fórmula para calcular el TIN variable
La fórmula para calcular el TIN variable es la siguiente:
TIN = Índice de referencia + Diferencial
Ejemplo para una hipoteca de 100.000€ a 20 años con un Euríbor del 2,5% y un diferencial del 0,85%:
TIN variable = 2,5% + 0,85% = 3,35%
Interés anual = 100.000€ × (3,35 / 100) = 3.350€
Fórmula para calcular la TAE
La fórmula para calcular la TAE se explica con los siguientes pasos:
- Calcular los intereses anuales.
- Calcular la comisión de apertura (y otros costes).
- Calcular la TAE.
¿Qué banco tiene la TAE más baja para una hipoteca en 2026?
El banco con la TAE más baja para una hipoteca en 2026 es Openbank, con un 2,97% en las hipotecas fijas y un 3,39% en las variables. Los mejores bancos para hipotecas mixtas son Ibercaja y PiBank, que ofrecen un TIN reducido durante los años de tipo fijo y una TAE cercana al 3% en el tramo de tipo variable.
| Hipoteca | Fija | Mixta | Variable |
|---|---|---|---|
| Openbank | 2,97% | 2,36% TIN (5 años) / 3,22% (20 años) | 3,39% |
| ING | 4,31% | 2,85% TIN (5 años) / 3,35% (20 años) | 3,41% |
| Bankinter | 3,43% | 2,85% TIN (1 año) / 3,46% (24 años) | 3,51% |
| Sabadell | 3,58% | 1,80% TIN (3 años) / 3,54% (22 años) | 3,50% |
| PiBank | — | 1,99% TIN (3 años) / 3,06% (22 años) | — |
| BBVA | 3,50% | — | 3,76% |
| Santander | 3,27% | 2,85% TIN (9 años) / 3,69% (16 años) | 3,76% |
| Ibercaja | 3,10% | 1,85% TIN (10 años) / 3,13% (15 años) | 3,68% |
¿Cuál es la TAE media de una hipoteca?
El tipo de interés medio de las nuevas hipotecas sobre vivienda en España se situó en el 2,84% en marzo de 2026, según los últimos datos oficiales del Instituto Nacional de Estadística (INE). En ese mes se firmaron 46.661 hipotecas, el mejor dato para un mes de marzo desde 2010, con un tipo medio del 2,83% para las hipotecas fijas y del 2,86% para las variables.
Sin embargo, este dato recoge hipotecas constituidas antes de la subida de tipos del BCE de junio de 2026, por lo que las nuevas operaciones firmadas a partir de ese momento reflejarán previsiblemente tipos más altos. El Euríbor a 12 meses se sitúa en torno al 2,82% en junio de 2026, frente al 2,08% de junio de 2025, lo que supone un encarecimiento significativo para las hipotecas variables en sus próximas revisiones y para las nuevas hipotecas contratadas en los próximos meses.
¿Cuál es la TAE máxima legal en los préstamos hipotecarios?
No existe una TAE máxima en los préstamos hipotecarios. Sin embargo, cuando la TAE es notablemente superior al promedio y no está justificada por factores de riesgo, condiciones del mercado o del propio cliente, se puede considerar usura. En esta situación, un tribunal puede anular el préstamo hipotecario.
¿Qué banco tiene la TAE más baja para un préstamo personal?
El banco con la TAE más baja para un préstamo personal es Bankintercard, con una TAE mínima del 4,54%. Sin embargo, como las ofertas son personalizadas para el perfil crediticio de cada persona, ten en consideración la TAE máxima de cada banco y haz una comparación de las ofertas en el simulador de préstamos personales.
| Banco | TAE mínima | TAE máxima |
|---|---|---|
| Bankintercard | 4,54% | 13,23% |
| Santander | 5,31% | 13,95% |
| Cofidis | 5,59% | 13,34% |
| ING | 5,63% | 13,23% |
| Oney | 6,64% | 13,20% |
| Cetelem | 7,22% | 13,75% |
| ABanca | 10,70% | 17,79% |
| Younited Credit | 10,99% | 13,80% |
¿Qué banco tiene la TAE más baja para un préstamo para coche en 2026?
La TAE más baja para un préstamo para coche en 2026 es la de Santander, con una TAE mínima del 4,84%. Ten en consideración que la TAE es personalizada para cada propuesta, y por eso debes hacer una comparación de las ofertas en el simulador de préstamos para coches. Consulta en la siguiente tabla la TAE mínima de un préstamo para comprar un coche:
| Banco | Préstamo coche nuevo |
|---|---|
| Santander | 4,84% |
| Cofidis | 5,59% |
| Oney | 6,64% |
| Cetelem | 7,22% |
| Deutsche Bank | 7,80% |
| ABanca | 9,47% (coches ecológicos) |
| Younited | 9,99% (TAE mínima) |
¿Qué banco tiene la TAE más baja para la reunificación de deudas?
Las empresas más económicas para la reunificación de deudas son goBravo y Repagalia, con las que no solo puedes dejar de pagar intereses, sino que también consigues un perdón parcial de tus deudas.
¿Qué TAE es considerada abusiva y usura?
Cualquier TAE desproporcionadamente superior a los tipos medios de las hipotecas, sin justificación plausible, puede ser considerada abusiva y constituir usura. En los créditos al consumo, como préstamos personales, préstamos rápidos y préstamos para coches, cualquier TAE que supere en más de un 20% el promedio del mercado suele ser considerada usura.
¿Cómo influyen el TIN y la TAE en una hipoteca?
El TIN y la TAE influyen en una hipoteca al ser la base para el cálculo de la cuota mensual y del coste total del préstamo hipotecario. El porcentaje de interés cobrado para comprar una vivienda sirve para definir cuánto se paga cada mes además de la devolución del dinero prestado por el banco.
TIN y TAE: ¿cuál es más importante para una hipoteca?
La más importante para una hipoteca es la TAE, porque te indica el coste total del préstamo, contemplando todo lo que vas a pagar. Una hipoteca puede tener un TIN y una cuota mensual más bajos pero, si el coste de los seguros y de los productos vinculados es más alto que en otros bancos, la TAE y el coste de esa hipoteca serán más altos.
¿Debo revisar el TIN o la TAE en un préstamo personal?
En un préstamo personal debes revisar la TAE, porque es el indicador que refleja el coste total del préstamo. El TIN solo refleja los intereses cobrados por el dinero prestado y, por eso, no es la opción correcta para elegir el préstamo personal más barato.
¿Qué otros tipos de interés existen además del TIN y de la TAE?
Además del TIN y de la TAE, los otros tipos de interés que existen son el índice de referencia y el diferencial para las hipotecas variables, cuya suma indica el TIN. En situaciones de retraso en el pago también existen intereses de demora sobre las cuotas impagadas.
Otros tipos de interés no directamente relacionados con las hipotecas y préstamos son los siguientes:
| Tipo de interés | Descripción |
|---|---|
| Interés real | Ajusta el TIN por la inflación, mostrando el rendimiento o coste real. |
| TAE variable | TAE ajustable en productos con tipo de interés variable. |
| Interés simple | Se calcula solo sobre el capital inicial, sin capitalización de intereses. |
| Interés compuesto | Se calcula sobre el capital inicial y los intereses acumulados; se usa en el ahorro a largo plazo. |
| Tipo de referencia | Índice utilizado en hipotecas variables (p. ej., el Euríbor). |
| Interés moratorio | Penalización aplicada por retraso en los pagos de deudas o préstamos. |
| Interés remuneratorio | Rentabilidad que paga el banco por los depósitos de los clientes. |
| Interés técnico actuarial | Aplicado en seguros y planes de pensiones; garantiza una rentabilidad mínima. |
¿Cuál es la relación entre el TIN y el Euríbor?
La relación entre el TIN y el Euríbor es que el índice europeo sirve de referencia para calcular el TIN de las hipotecas variables, cuyos tipos de interés cambian según la actualización del Euríbor.
¿Cuál es la relación entre la TAE y el TIR?
La relación entre la TAE y la TIR es que ambos son indicadores de rentabilidad. La TAE se usa en productos financieros para reflejar el coste o la rentabilidad anual, mientras que la TIR calcula la rentabilidad total de una inversión en función de los flujos de caja proyectados.
¿Cuál es la relación entre la TAE y el TEDR?
La relación entre la TAE y el TEDR es que ambos miden el coste efectivo de un préstamo. La diferencia es que el TEDR (Tasa Equivalente de Descuento Anual) incluye descuentos financieros, reflejando el coste real descontado para el cliente.
¿Cómo tener el TIN y la TAE más bajos en una hipoteca?
Para tener el TIN y la TAE más bajos en una hipoteca debes usar el simulador de hipotecas de Prestalo y comparar las ofertas de todos los bancos. Elige entre hipotecas fijas, hipotecas variables o hipotecas mixtas, encuentra la cuota mensual más baja y consigue las mejores condiciones para tu préstamo hipotecario.
Con la simulación de hipoteca de Prestalo tendrás las mejores condiciones para comprar tu vivienda y contarás con apoyo especializado en todos los pasos del proceso hipotecario. Te ayudaremos a obtener los documentos para la hipoteca y a gestionar cada etapa del proceso. Haz ahora tu simulación de préstamo hipotecario y descubre la mejor bonificación y los mejores tipos de interés con Prestalo.
Opinion del experto
Aunque el TIN indica el porcentaje puro de interés que pagas sobre el capital, la TAE incorpora todos los gastos adicionales ligados a la financiación, como la comisión de apertura o las vinculaciones al banco. Por eso, siempre conviene priorizar la comparación por TAE para evitar sorpresas y entender el coste real de la hipoteca o cualquier otro préstamo, facilitando así tomar decisiones más informadas y acertadas.