Hipoteca joven: descubre cómo funciona, las ventajas y si puedes acceder con el 100% de financiación
- Préstamo exclusivo para personas de hasta 35 años.
- Financiación de hasta el 100% y plazos de hasta 40 años.
- Diseñada para la compra de la primera vivienda.
- Requisitos: estabilidad económica, ingresos demostrables y, en algunos casos, aval familiar o público.
- Ventajas: financiación total, avales públicos y bonificaciones en los tipos de interés.
- Bancos que ofrecen hasta el 100%: ING, ABanca, Caixa Popular; hasta el 95%: BBVA, Santander.
- Ayudas autonómicas y beneficios fiscales disponibles para reducir costes.
- Documentación necesaria: contrato laboral, nóminas y declaración de la renta.
- Comparar condiciones entre bancos y usar simuladores hipotecarios ayuda a encontrar la mejor opción.
¿Qué es una hipoteca joven?
Una hipoteca joven es una hipoteca disponible solo para clientes de entre 18 y 35 años que ofrece ventajas exclusivas. Los préstamos hipotecarios para jóvenes pueden tener plazos más largos, financiación de hasta el 100% y reducción de impuestos. Estas hipotecas están diseñadas para ayudar a comprar la primera vivienda, aunque cuentan con requisitos que limitan el acceso a estos préstamos.
Se puede contratar una hipoteca joven en la mayoría de los bancos, pero las condiciones y los tipos de interés varían entre ellos. Sin embargo, si los bancos se adhieren a los avales ICO u otras ayudas de las comunidades, siempre se puede obtener financiación de hasta el 100%. Es decir, para reducir la necesidad de ahorros para comprar una vivienda, se puede conseguir el 100% del importe de compra con una hipoteca joven.
¿Qué diferencias tiene una hipoteca para jóvenes?
Las principales diferencias que tiene una hipoteca para jóvenes son las siguientes:
- Límite de edad hasta 35 años
- Financiación de hasta el 100%
- Plazos más largos para la hipoteca
- Ayudas y subvenciones, como los avales ICO
- Análisis financiero más exigente, ya que los clientes tienen un historial crediticio y de ingresos más reducido, lo que supone un mayor riesgo
La posibilidad de obtener financiación de hasta el 100% con plazos de pago de hasta 40 años, frente al 80% y los 30 años de las hipotecas estándar, y los avales públicos o familiares son ayudas específicas para las hipotecas jóvenes, que están limitadas a clientes de hasta 35 años. Sin embargo, los bancos son muy rigurosos en la verificación de los datos de los clientes, lo que dificulta la aprobación de estas hipotecas.
¿Qué bancos tienen hipotecas jóvenes?
Los bancos que ofrecen hipotecas jóvenes en España son ING, BBVA, Santander, Ibercaja, ABanca, Bankinter, Kutxabank, Pibank, Caja Rural y Caixa Popular. Otros bancos promocionan hipotecas jóvenes en sus sitios web, pero sin ventajas en los límites de financiación ni en los tipos de interés en comparación con las hipotecas estándar.
¿Qué bancos prestan el 100% para la hipoteca joven?
Los bancos que prestan el 100% para la hipoteca joven son ING, ABanca y Caixa Popular. En BBVA, Santander, Ibercaja, Kutxabank, Cajasur y Caja Rural puedes obtener un 95% de financiación, mientras que en Bankinter y Pibank te prestan el 90% del valor de compraventa o de tasación de la vivienda.
¿Qué bancos dan hipotecas sin entrada a jóvenes?
Los bancos que ofrecen hipotecas sin entrada a jóvenes son ING, ABanca y Caixa Popular. Además, con los avales ICO, los jóvenes pueden obtener préstamos hipotecarios sin entrada en 19 bancos de España.
¿Qué es el aval del 20% de la hipoteca joven?
El aval del 20% de la hipoteca joven es una garantía adicional, generalmente proporcionada por familiares o mediante programas públicos, que cubre el porcentaje del precio de la vivienda que excede el 80% financiado por el banco. El aval para jóvenes permite acceder a hipotecas sin necesidad de un ahorro inicial significativo.
Si adquieres una vivienda sostenible, esta garantía se puede aumentar en un 5%, lo que significa que solo necesitarías un préstamo para el 75% del valor de compraventa de la vivienda.
¿Cuáles son los costes adicionales asociados a una hipoteca joven?
Los costes adicionales asociados a una hipoteca joven son la tasación del inmueble, el IVA (para viviendas nuevas) o el ITP (para viviendas de segunda mano) y el IAJD. Generalmente, las comisiones iniciales y otros costes son asumidos por el banco.
¿Cuáles son los requisitos para una hipoteca joven?
Los requisitos para una hipoteca joven son los siguientes:
- Edad máxima de 35 años
- Demostrar estabilidad económica con ingresos regulares
- Ser residente en España o contar con un permiso de residencia válido
- En algunos bancos se requiere un aval familiar o garantía adicional
- La financiación debe destinarse a la adquisición de la primera vivienda
- Presentar toda la documentación requerida, que incluye el DNI/NIE, el contrato laboral, las últimas nóminas y la declaración de la renta
- Condiciones de ahorro: disponer de fondos para cubrir los gastos asociados a la compra, acreditados con extractos bancarios
¿Es necesario un aval para tener una hipoteca para jóvenes?
No es necesario un aval para tener una hipoteca para jóvenes si demuestras al banco tu capacidad financiera para pagar el préstamo hipotecario con tus ingresos regulares. Aunque muchos bancos requieren un aval para las hipotecas jóvenes, se pueden utilizar avales públicos para facilitar el acceso a la hipoteca.
¿Hasta qué edad puedo pedir una hipoteca joven?
Puedes pedir una hipoteca joven hasta los 35 años de edad.
¿Qué edad es la mínima para pedir una hipoteca?
La edad mínima para pedir una hipoteca es de 18 años en España.
¿Cuál es el plazo máximo de una hipoteca joven?
El plazo máximo de una hipoteca joven es de 40 años en ABanca y en Bankinter. En los demás bancos, los plazos máximos para hipotecas jóvenes varían entre 30 y 35 años.
¿Cuál es el importe máximo de una hipoteca joven?
No existe un importe máximo para una hipoteca joven. Sin embargo, para solicitar una hipoteca joven con los avales ICO, el importe máximo de compraventa es de 325.000€ en Madrid y se sitúa entre 200.000€ y 300.000€ en las demás comunidades.
¿Qué tipo de interés puedo tener con una hipoteca joven?
Con una hipoteca joven puedes tener tipos de interés fijos, variables o mixtos, con o sin bonificación. Los tipos de interés de las hipotecas jóvenes son los mismos que los de otras hipotecas, y se pueden reducir contratando productos vinculados al préstamo hipotecario.
¿Qué documentación necesito para solicitar una hipoteca joven?
La documentación necesaria para solicitar una hipoteca joven es la misma que se requiere para cualquier otro solicitante de hipoteca. Los bancos exigen el DNI/NIE, el contrato laboral, un informe de vida laboral, las tres nóminas más recientes, la declaración de la renta (IRPF) del último año y los extractos bancarios.
Para solicitar una hipoteca joven con aval público también se requieren otros documentos, como el certificado que acredite que no eres propietario de otra vivienda, un justificante de residencia habitual y la solicitud oficial del aval público firmada. Para un aval familiar se requieren los documentos financieros del avalista, como nóminas, declaraciones de renta y extractos bancarios.
¿Qué ventajas tiene la hipoteca para jóvenes?
Las ventajas de la hipoteca para jóvenes son las siguientes:
- Financiación de hasta el 100%: cubrir el total del precio de la vivienda, algo menos habitual en hipotecas estándar.
- Plazos de amortización más largos: posibilidad de extender los plazos de pago hasta 40 años, reduciendo las cuotas mensuales.
- Bonificaciones: descuentos en el tipo de interés por vinculación con el banco, como domiciliar la nómina o contratar seguros.
- Acceso a avales públicos: programas como los avales ICO facilitan el acceso a la hipoteca para quienes no disponen del ahorro inicial.
- Ayudas gubernamentales: posibilidad de combinar la hipoteca con subvenciones públicas para jóvenes, como el Plan Mi Primera Vivienda.
- Condiciones flexibles: facilidades en los requisitos de entrada y adaptabilidad a las circunstancias de los jóvenes.
¿Cuáles son las ayudas a jóvenes para la hipoteca?
Las ayudas a jóvenes para la hipoteca son los avales ICO y los planes y ayudas autonómicas, que incluyen avales y reducción de impuestos por la compra de una vivienda para quienes tienen menos de 36 años.
¿Existen bonificaciones para hipotecas jóvenes?
Sí, existen bonificaciones para hipotecas jóvenes, que son las mismas que están disponibles para otros préstamos hipotecarios. Es decir, puedes reducir los intereses de la hipoteca hasta en un 1,10% con la contratación de seguros, la domiciliación de la nómina, tarjetas de crédito, inversiones y otros productos.
¿Qué ventajas fiscales ofrece una hipoteca joven?
Las ventajas fiscales que ofrece una hipoteca joven son la reducción del IVA o del ITP como parte de las ayudas autonómicas para la compra de vivienda para jóvenes. Por ejemplo, en Barcelona el ITP para la compraventa de primera vivienda se reduce del 10% al 5% para jóvenes de hasta 35 años.
¿Qué son los programas de acceso a la vivienda para jóvenes de las comunidades autónomas?
Los programas de acceso a la vivienda para jóvenes de las comunidades autónomas son ayudas destinadas a facilitar la adquisición o el alquiler de viviendas para personas de hasta 35 años. Los programas para hipotecas jóvenes de las comunidades ofrecen ayudas económicas directas, avales públicos, bonificaciones fiscales y otras medidas específicas.
| Comunidad Autónoma | Medidas (valores específicos, 2026) |
|---|---|
| Andalucía | Aval público «Programa Garantía Vivienda» para personas ≤ 40 años: aval público que cubre aproximadamente el 15%-20% del valor (posibilita financiación hasta el 100% combinando avales/ICO/entidad). Bono joven en municipios pequeños: hasta 10.800€ (según convocatoria municipal). |
| Cataluña | Préstamos de emancipación (ICF / Agència de l'Habitatge): préstamo sin intereses que cubre hasta el 20% del valor del inmueble, con un máximo de 50.000€; el 80% restante lo aporta la entidad bancaria adherida. |
| Comunidad Valenciana | Avales y ayudas para jóvenes: programa de aval que facilita financiación de hasta el 100% del precio para personas de hasta 40 años e inmuebles de hasta 250.000€; convocatorias de subvención para compra en municipios pequeños (topes y requisitos variables). |
| Comunidad de Madrid | Programa «Mi Primera Vivienda»: facilita acceso a hipotecas con financiación superior al 80% y hasta el 100% del menor entre el valor de tasación y el precio (con límites de precio por vivienda: por ejemplo, hasta ~390.000€ en algunas líneas/convocatorias). |
| Canarias | Convocatorias ligadas al Plan Estatal y ayudas autonómicas: se utilizan avales ICO/regionales; en general se puede acceder a avales que cubren hasta el 20%-25% (aval ICO a nivel estatal) y subvenciones locales según convocatoria. |
| Islas Baleares | Ayudas a la compra para jóvenes (programa de IBAVI hasta el 1 de febrero de 2028): subvenciones y préstamos de apoyo; a menudo compatibles con aval ICO (aval estatal 20%-25%) y ayudas de emancipación con topes según la convocatoria. |
| Aragón | Medidas vía Plan Estatal y convocatorias autonómicas: ayudas a la compra para jóvenes (subvenciones a la entrada, topes variables). Cuando no hay cifra autonómica única, se aplica el aval ICO (20%-25%) si se activa. |
| Asturias | Convocatorias de apoyo a jóvenes vinculadas al Plan Estatal; medidas habituales: subvención de entrada/ayuda complementaria; aval ICO disponible (20%-25%) según encaje con la convocatoria. |
| Cantabria | Ayudas para jóvenes en municipios pequeños y programas regionales: cifras variables por convocatoria (con el límite de 10.800€); acceso a avales ICO (20%-25%). |
| Castilla-La Mancha | Subvenciones y convocatorias 2025-2030 para jóvenes (apoyo a la entrada de hasta 48.000€ para cubrir el 20% de la entrada inicial); cifras variables por convocatoria; aval ICO como instrumento nacional (20%-25%). |
| Castilla y León | Ayudas autonómicas y locales para jóvenes (aval hasta el 17,5% para financiar el 97,5% de la hipoteca), subvenciones para compra o rehabilitación con topes variables; rebaja del 20% en el precio de la vivienda pública rural; ayudas generalmente articuladas con líneas estatales (aval ICO 20%-25%). |
| Extremadura | Convocatorias cofinanciadas por el Plan Estatal para jóvenes: subvenciones/ayudas a la compra; cifras variables por año y convocatoria; aval ICO aplicable (20%-25%); ayudas directas de hasta 10.000€ por solicitante para VPO. |
| Galicia | Préstamos/ayudas para jóvenes para acceder a la primera vivienda: cuantías y topes según convocatoria; líneas complementarias con aval ICO (20%-25%). |
| La Rioja | Ayudas puntuales y convocatorias para jóvenes; valores específicos según la resolución anual; aval ICO disponible (20%-25%) cuando se aplica; Plan Revive con ayudas para compra de hasta el 40% y 40.000€ para la compra, la rehabilitación o la autopromoción de vivienda habitual. |
| Región de Murcia | Convocatorias de subvención para jóvenes y ayudas a la entrada (Plan Estatal complementario); valores variables, con posibilidad de usar aval ICO (20%-25%). |
| Navarra (Foral) | Medidas forales específicas: programas de ayuda/bonificaciones y convocatorias propias para jóvenes; cuantías y garantías variables (existencia de programas propios complementarios al estatal); subvención para menores de 35 años por la compra de vivienda usada en localidades pequeñas. |
| País Vasco (Álava / Bizkaia / Gipuzkoa) | Diputaciones forales con líneas propias (préstamos de emancipación, bonificaciones, avales): existen préstamos/avales para jóvenes con condiciones específicas por territorio; valores concretos varían según la diputación. |
| Ceuta | Ayudas locales y convocatorias para jóvenes; cifras variables según convocatoria; suele poder compatibilizarse con instrumentos estatales (aval ICO 20%-25%). |
| Melilla | Ayudas locales para jóvenes y convocatorias vinculadas al Plan Estatal; valores y topes variables; aval ICO 20%-25% frecuentemente aplicable. |
¿Qué documentos se necesitan en una hipoteca para jóvenes?
Para una hipoteca joven en España se necesitan los siguientes documentos:
- DNI o NIE: documento de identidad del solicitante.
- Contrato de trabajo: para acreditar la relación laboral y la estabilidad en los ingresos.
- Últimas tres nóminas: para demostrar los ingresos regulares del solicitante.
- Declaración de la renta: la última declaración del IRPF para comprobar la capacidad económica.
- Extractos bancarios: para verificar los ahorros y la situación financiera.
- Certificado de empadronamiento: en algunos casos, se requiere para confirmar la residencia habitual.
- Valoración de la vivienda: en el caso de compra de vivienda, una tasación actualizada del inmueble.
- Otros documentos adicionales: se pueden solicitar más documentos, como los justificantes de ingresos de los avalistas.
¿Cómo conseguir que te aprueben una hipoteca joven?
Para conseguir que te aprueben una hipoteca joven en España es necesario acreditar la estabilidad laboral y contar con ingresos que permitan pagar las cuotas mensuales. Esto se verifica mediante el cálculo de la tasa de esfuerzo, las últimas nóminas y el IRPF. Además, es fundamental tener ahorros, ya que se requiere hacer frente a los gastos iniciales como la tasación de la vivienda o los impuestos. Otro aspecto importante es el historial crediticio, ya que los bancos comprueban si el solicitante tiene deudas previas o algún registro en ficheros de morosos.
¿Cómo descubrir la mejor hipoteca joven?
Para descubrir la mejor hipoteca joven, utiliza el simulador de préstamos hipotecarios de Préstalo y compara todos los bancos. Descubre qué bancos te conceden financiación de hasta el 100%, cuáles ofrecen los tipos de interés más bajos y qué banco te ofrece la mejor cuota mensual. Realiza tu simulación de hipoteca joven con Préstalo y consigue el apoyo especializado de un bróker hipotecario para gestionar todo el proceso y obtener las mejores condiciones para tu hipoteca joven.
Opinion del experto
Las hipotecas jóvenes no solo facilitan la compra con condiciones ventajosas como plazos de hasta 40 años y financiación total, sino que también ofrecen beneficios fiscales y subvenciones en función de la comunidad autónoma. Para optimizar tu hipoteca joven, prepara toda la documentación requerida, analiza las posibles ayudas públicas y negocia con el banco productos vinculados para reducir el interés, asegurando así cuotas asequibles y una operación financiera sostenible.