Comisiones en los préstamos personales: Descubre cómo evitarlas y ahorrar dinero
- Las comisiones son cargos únicos que los bancos aplican por gestiones como apertura, estudio, amortización anticipada o cancelación.
- Cada banco establece sus propias tarifas y algunas dependen del tipo de préstamo solicitado.
- No todos los bancos aplican las mismas comisiones ni en el mismo importe.
- Algunas entidades permiten negociar ciertos costes u ofrecen condiciones sin comisiones de apertura o amortización.
- Los préstamos personales online suelen tener comisiones y costes más bajos que los presenciales.
- Las comisiones deben estar detalladas en el contrato y están reguladas por ley.
- Se puede reclamar si un banco cobra comisiones abusivas.
- Para minimizar gastos, compara préstamos y elige la opción más económica.
- Usar un simulador de préstamos ayuda a encontrar la mejor oferta disponible.
¿Qué son las comisiones en un préstamo?
Las comisiones en un préstamo son gastos que remuneran al banco por diferentes costes asociados a la financiación y sus servicios, con carácter singular. Es decir, cada comisión solo se paga una vez, al contrario de lo que ocurre con los intereses, que se cobran en todas las cuotas mensuales.
Existen diferentes tipos de comisiones, con importes distintos en cada banco, y algunas solo se pagan en situaciones especiales, como la amortización, renegociación o cancelación del préstamo. Las comisiones son legales y deben estar claramente especificadas en el contrato del préstamo.
¿Qué comisiones existen en un préstamo personal?
Las comisiones que existen en un préstamo personal son las siguientes:
- Comisión de apertura: cobro inicial por formalizar el préstamo.
- Comisión de estudio: pago por el análisis del perfil crediticio del solicitante.
- Comisión por amortización anticipada: cargo por devolver parte del préstamo antes del plazo acordado.
- Comisión de cancelación: coste por finalizar el préstamo antes de tiempo.
- Comisión por modificación de condiciones: se aplica cuando se realizan cambios en las condiciones del contrato.
- Comisión por impago o demora: penalización por retrasarse en el pago de las cuotas.
- Comisión de subrogación: se cobra al cambiar el préstamo a otra entidad financiera.
¿Las comisiones dependen del tipo de préstamo?
Sí, las comisiones dependen del tipo de préstamo y existen reglas distintas según la modalidad de financiación. Por ejemplo, en los créditos al consumo, como los préstamos personales y los préstamos para coches, se pueden cobrar comisiones de estudio, mientras que estas están prohibidas en los créditos hipotecarios.
¿Cuál es la diferencia entre interés y comisión?
Existen dos grandes diferencias entre interés y comisión, ya que se basan en conceptos distintos. Las comisiones se aplican por servicios del banco, como el análisis de riesgo del cliente o la gestión de la amortización anticipada, mientras que los intereses se calculan sobre el importe adeudado. Además, los intereses se cobran siempre en porcentaje, mientras que las comisiones pueden ser un porcentaje o un importe fijo.
¿Cuánto cuestan las comisiones de los préstamos?
Las comisiones de los préstamos personales en España pueden variar según la entidad financiera y el tipo de préstamo. A continuación se detallan las más comunes:
| Comisión | Descripción | Máximo legal (si aplica) |
|---|---|---|
| Comisión de apertura | Cobrada por la gestión y tramitación del préstamo. | 1% del importe total del préstamo |
| Comisión por amortización anticipada | Se cobra si decides pagar el préstamo antes de tiempo. | 1% en préstamos a tipo fijo, 0,5% en tipo variable |
| Comisión por reclamación de impago | Se cobra cuando el prestamista envía una advertencia por impago. | No existe un límite legal específico |
| Comisión por cancelación | Pago total del préstamo de forma anticipada. | No debe ser abusiva |
Los bancos deben detallar todas las comisiones aplicables en el contrato del préstamo, y los clientes deben ser informados de todos los costes antes de la firma.
¿Todos los bancos cobran comisiones en los préstamos?
Sí, todos los bancos cobran comisiones en los préstamos. Existen bancos que no cobran las comisiones iniciales en los préstamos personales, como ING y Cofidis, y otros que no cobran comisión por amortización anticipada. Sin embargo, todos los bancos cobran comisiones por gestión de pagos atrasados o por reclamación de impago cuando no se cumplen las obligaciones de pago.
¿Qué banco cobra menos comisiones en los préstamos?
El banco que cobra menos comisiones en los préstamos es ING, ya que no cobra comisiones iniciales ni comisión por amortización anticipada. No obstante, no te centres solo en las comisiones y compara siempre la TAE de todas las ofertas en el simulador de préstamos personales de Prestalo para obtener el préstamo personal más barato.
¿Se pueden negociar las comisiones de un préstamo personal con el banco?
Sí, se pueden negociar las comisiones de un préstamo personal con el banco, especialmente si eres cliente con una relación de años con la entidad. Esta negociación te permite reducir el coste del préstamo, aunque muchos bancos no están dispuestos a modificar sus tarifas estándar.
¿Se pueden incluir las comisiones en el importe del préstamo?
Sí, se pueden incluir las comisiones iniciales en el importe del préstamo. Esta modalidad se llama financiación de comisiones de apertura y está disponible en el préstamo personal Santander y en otros bancos. Esta opción aumenta el importe total del préstamo, pero evita tener que disponer de dinero ahorrado para hacer frente a los gastos de solicitud y aprobación.
¿Los préstamos online tienen menos comisiones?
Sí, los préstamos online tienen comisiones más bajas que los préstamos tradicionales en oficina y son más competitivos. Por ejemplo, en un préstamo personal del Banco Sabadell online de 5.000€ a 5 años, la comisión de apertura es de 50€ (1% del importe), mientras que el mismo préstamo en oficina tiene un coste de apertura de 150€ (3% del importe).
¿Cómo se calcula el impacto de las comisiones en el coste total del préstamo?
El impacto de las comisiones en el coste total del préstamo se calcula sumando todas las comisiones aplicadas durante la duración del préstamo y añadiéndolas al coste de los intereses.
¿Cuáles son los costes de un préstamo personal?
Los costes de un préstamo personal, además de los intereses y comisiones, son los siguientes:
- Gastos administrativos: algunos préstamos pueden incluir gastos por la gestión y tramitación del préstamo.
- Seguro: la contratación de seguros adicionales, como seguros de vida o de protección de pagos, puede suponer un gasto adicional.
- Gastos notariales: si el préstamo requiere algún tipo de formalización notarial, puede haber un coste asociado.
- Tasaciones o valoraciones: en préstamos que requieren avales, puede ser necesaria una tasación de la propiedad, lo que genera un coste adicional.
- Gastos por amortización anticipada: en algunos casos, si decides pagar el préstamo antes del plazo establecido, el banco puede cobrar una comisión por cancelación anticipada.
¿Cuándo se paga la comisión de apertura del préstamo personal?
La comisión de apertura del préstamo personal se paga en el momento de la firma del contrato.
¿Cuándo se paga la comisión de estudio del préstamo personal?
La comisión de estudio del préstamo personal se paga al inicio del proceso de solicitud.
¿Cuándo se paga la comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías?
La comisión por modificación de condiciones o por cambio de garantías se paga en el momento en que se firman las modificaciones del préstamo.
¿Cuándo se paga la comisión de amortización anticipada del préstamo personal?
La comisión de amortización anticipada del préstamo personal se paga junto con la cuota mensual en la que se realiza el pago parcial, o en el momento en que se debita en cuenta bancaria el importe del pago anticipado.
¿Cuándo se paga la comisión de cancelación del préstamo personal?
La comisión de cancelación del préstamo personal se paga en el momento de la cancelación total del préstamo, junto con el pago del importe adeudado.
¿Es legal cobrar comisiones en los préstamos?
Sí, es legal cobrar comisiones en los préstamos. El artículo 20 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, regula las comisiones y costes de los préstamos al consumo. Por ejemplo, las reglas del reembolso anticipado están definidas por el artículo 30 de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo. La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, hace lo mismo para las hipotecas.
Además, existen otras leyes, como la Ley 2/1981 (de derechos y protección de los consumidores en las operaciones de crédito) y la Ley 1/2013 (de medidas para fortalecer la protección a los consumidores en materia de cláusulas suelo), que conceden protección a los clientes en relación con el pago de comisiones y costes de los préstamos.
¿Qué comisiones ocultas se pueden encontrar en un préstamo?
Algunas comisiones ocultas pueden incluir importes por apertura, estudio, gestión, modificación de condiciones o amortización anticipada que no se explican claramente en el contrato.
¿Qué hacer si el banco me está cobrando comisiones abusivas?
Si el banco te cobra comisiones abusivas, revisa el contrato y presenta una reclamación ante el banco. Si no se resuelve, acude a la página de reclamaciones del Banco de España o lleva el caso a los tribunales para hacer valer tus derechos.
¿Cómo ahorrar en las comisiones y gastos de los préstamos?
Para ahorrar en las comisiones y gastos de los préstamos, utiliza el simulador de préstamos personales de Prestalo y descubre el banco con los préstamos más baratos. Con la comparación de bancos, podrás evitar el pago de comisiones iniciales y encontrar los tipos de interés más bajos.
Además, contarás con apoyo especializado para reunir la documentación necesaria y durante todo el proceso hasta la aprobación y firma del contrato. Si quieres ahorrar en tus préstamos, utiliza siempre los simuladores de Prestalo y consigue los préstamos más baratos.
Opinion del experto
No te compliques comparando cada comisión por separado; la TAE es la única cifra que necesitas. Este indicador ya suma el tipo de interés (TIN) y las comisiones obligatorias, por lo que te permite saber de un solo vistazo y sin lugar a error qué préstamo es realmente más barato en su conjunto.