¿Qué gastos que se pueden cubrir con un microcrédito?

Antes de hablar sobre las utilidades y aplicaciones de un microcrédito, parece razonable definir el concepto y contextualizarlo.

¿Qué es un microcrédito?

El microcrédito es el servicio por excelencia de la microfinanza, que no sólo incluye préstamos como el caso que se trata en este artículo, sino que también ofrece mecanismos de inversión y de ahorro. Su objetivo es cubrir las necesidades financieras de todas aquellas personas de perfil crediticio de riesgo o en situación de exclusión bancaria.

Enel caso concreto del microcrédito, se trata de un préstamo de importe no superior a varios cientos de euros, para el que generalmente no se pide ningún tipo de garantía ni la estabilidad financiera que se solicitaría en un préstamo tradicional. Y si bien el objetivo inicial era incentivar pequeños proyectos comerciales, actualmente el alcance es mucho más amplio y se ve impulsado mayoritariamente por créditos al consumo.

Definido el concepto, y antes de valorar qué utilidad tiene y que gastos podremos cubrir con un microcrédito, es importante también conocer 2 conceptos básicos y esenciales para esta valoración; la capacidad de pago y el coste oportunidad.

Capacidad de pago

Del mismo modo que con cualquier otro producto crediticio, es vital determinar para cada gasto, sea puntual o recurrente, si tenemos capacidad de pago. Esta capacidad de pago se puede traducir en ahorros, o en un excedente en nuestros ingresos recurrentes. Una vez determinada esta capacidad, estaremos en condiciones de estudiar la viabilidad de financiar este gasto con un microcrédito y las condiciones de este.

Dada la naturaleza de esta operación, los gastos que queramos cubrir en su totalidad deberán ser de un importe no superior a varios cientos de euros. Y teniendo en cuenta nuestra capacidad de pago, lo lógico es que se trate de un gasto puntual, no recurrente.

Coste oportunidad

Económicamente, se denomina coste oportunidad a la utilidad del coste de la alternativa a laque renunciamos en detrimento de otra. Es decir, aquello a lo que se renuncia cuando se hace una determinada elección.

El uso de préstamos es un gran ejemplo de aplicación de análisis coste oportunidad, ya que el disponer de financiación nos permite mantener nuestros ahorros para otras alternativas, oportunidades.

Para ejemplificar este caso, imaginemos que tenemos unos ahorros de 500 euros, una capacidad de pago mensual de 100, y un gasto puntual que debemos decidir si financiar por 500 euros también. Si decidiéramos hacer frente a este gasto con nuestros ahorros, dejándolos así a 0, tendríamos un potencial coste oportunidad de 500 euros. Cantidad que hubiéramos tenido disponible para destinar a cualquier otro gasto puntual, cualquier otra oportunidad, si hubiéramos financiado la operación en vez de asumirla con recursos propios, ya que nuestra capacidad de pago nos lo hubiera permitido.

¿Qué gastos cubrir con un microcrédito?

Definidos los conceptos básicos y necesarios para la toma de decisión, el caso óptimo en el que hacer uso de un microcrédito, o los gastos que deberíamos cubrir con este son gastos puntuales, no superiores a varios cientos de euros, para los que se tiene capacidad futura de pago, y para los que al asumirlos con recursos propios podríamos incurrir en un potencial coste oportunidad.